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Le financement : Les assurances liées au crédit
Si vous voulez obtenir un prêt, la banque vous exigera une assurance. L'assurance protège d'abord la banque mais aussi votre famille et vous-même. Si jamais, il vous arrive par malheur de perdre vos revenus suite à une incapacité ou une invalidité, l'assurance vous permettra de conserver votre bien acheté et vos héritiers n'auront pas de dette en cas de décès.
En details
A – Assurance décès – invalidité – incapacité
Elle est obligatoire et recouvre trois types de garanties :
- le décès
- l'invalidité absolue et définitive, c'est-à-dire une invalidité physique ou intellectuelle qui vous rend définitivement incapable d'exercer une activité rémunérée et vous oblige à avoir en permanence une tierce personne pour vous assister.
- l'incapacité temporaire de travail, qui est l'arrêt de travail constaté médicalement.
- le décès
- l'invalidité absolue et définitive, c'est-à-dire une invalidité physique ou intellectuelle qui vous rend définitivement incapable d'exercer une activité rémunérée et vous oblige à avoir en permanence une tierce personne pour vous assister.
- l'incapacité temporaire de travail, qui est l'arrêt de travail constaté médicalement.
Il faut donc être âgé de moins de 60 ans à la date de souscription du prêt et avoir moins de 70 ans au remboursement définitif du crédit. Si vous avez dépassé l'âge limité d'admission, ou si vous désirez prolonger l'âge limite de couverture, vous pouvez souscrire à une assurance « Senior ». Cependant, elle ne vous couvrira que pour le risque décès.
Avant de signer, analysez soigneusement les contrats proposés et plus particulièrement les clauses liées à la définition exacte donnée à la notion d'incapacité du travail, principale source de litige en cas de sinistre.
B – Assurance perte emploi
La souscription d'une assurance chômage est optionnelle. Certains établissements financiers peuvent pourtant l'exiger, sous peine de refuser le prêt sollicité.
L'assurance perte emploi est un contrat conclu entre le prêteur et l'assureur et dont bénéficie l'emprunteur. Les contrats ne sont pas réglementés et varient selon les établissements de crédit.
Pour en bénéficier, il faut donc:
- Avoir une assurance « décès-incapacité » pour pouvoir mettre en place une assurance chômage .
- Être salarié et en CDI et pouvoir bénéficier des Assedic.
- Ne pas être en période d'essai, ni en prévis de licenciement et ni démissionnaire de votre entreprise.
- Avoir une assurance « décès-incapacité » pour pouvoir mettre en place une assurance chômage .
- Être salarié et en CDI et pouvoir bénéficier des Assedic.
- Ne pas être en période d'essai, ni en prévis de licenciement et ni démissionnaire de votre entreprise.
Il existe un délai de carence qui correspond à une période de 6, 9 ou 12 mois selon les établissements financiers. Cette période débute à la signature du contrat d'assurance chômage. Le droit à la garantie ne fonctionne pas pendant cette durée. En cas de chômage durant cette période, aucune indemnité ne pourra être demandée.
Les durées d'indemnisation sont variables : de dix-huit mois maximum à une durée illimitée selon le cas. Le montant de la prise en charge varie selon les établissements et dépend de l'emprunteur. Ce montant peut être de 50% à 100% de la mensualité.
C – Coût
Le montant de l'assurance présente une part importante de votre mensualité totale. Cette somme peut représenter jusqu'à 10% de vos mensualités.
Cependant, le coût de l'assurance varie selon les établissements bancaires. Le coût peut être présenté soit en taux mensuel soit en taux annuel, en pourcentage du montant à assurer ou en francs par mois. La base sur laquelle est calculée le taux peut être également soit le capital emprunté, soit le capital restant dû.
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